مفهوم البنوك وانواعها

تعريف البنوك

تعريف البنك هو مؤسسة لها تصريح من الجهات الحكومية فى الدولة لقبول الودائع ومنح القروض للشركات او الأفراد ودفع قيمة الشيكات و تقديم خدمات تحويل العملة وإدارة الثروات و تلعب البنوك دورا أساسيا في الاقتصاديات الحديثة، حيث كلما زاد حجم التعامل مع البنوك كنسبة من الإقتصاد كلما دل ذلك علي تقدم الأسواق المالية في هذه الدولة. وتتعدد أشكال البنوك من بنوك تجارية، البنوك المتخصصة، بنوك الاستثمار، بنوك الظل و البنوك الإسلامية. وسوف يتم شرح كل نوع من أنواع هذه البنوك فى السطور القادمة.

ولكن اولاً يجب ان نذكرك عزيزيى القاريء بأهم المؤسسات المالية، والتى تساهم بدور كبير فى تنشيط سوق المال نظرا لدورها فى تجميع المدخرات وعمليات الاستثمار.

المؤسسات المالية

اولاً: البنوك

ونحن تناولها فى هذة المقالة

أ –  البنوك التجارية (Commercial Banks):-

ب. البنوك المتخصصة

ج. بنوك الاستثمار

د. البنوك الاسلامية

ثانياً: صناديق الاستثمار

تعتبر شركات الاستثمار فى الأوراق المالية (صناديق الاستثمار) من اهم المؤسسات المالية لانها كيان متخصص يحمل عبء الادارة الغعالة لعملية الاستثمار فى الأوراق المالية عن المستثمر الصغير أو الغير محترف أو غير المتفرغ

ثالثاً: شركات التأمين

هى نوع من المؤسسات المالية التيى تمارس دورا مزدوجاً، فهى مؤسسة تقدم الخدمة التأمينية لمن يطلبها، كما أنها تحصل على الأموال من المؤمن لهم و عليهم، لتعيد استثمارها فى مجالات تحافظ على هذه الاستثمارات فى ظل أدنى درجة من الخطر.

أنواع البنوك

أ – البنوك التجارية (Commercial Banks):-

تعتبر البنوك التجارية من أهم وأقدم المؤسسات المالية الوسيطة التى تتمثل وظيفتها الرئيسية فى قبول الودائع الجارية والأجلة وودادع التوفير للأفراد، ومنشآت الأءمال،والحكومة ثم اعادة استخدامها لحسابها الخاص فى منح الائتمان والعمليات المالية الأخرى للوحدات الاقتصادية غير المصرفية.

ويشير التعريف السابق الى ما يلى:

٠تقبل البنوك التجارية جميع انواع الودائع ومن ثم فهى تتيح للمدخرين فرص عديده لاستثمار مدخراتهم فى فرص استثمارية قصبرة الأجل.

٠تقدم البنوك التجارية خدماتها المصرفية لجميع العملاء من مختلف القطاعات، أفراد،منشآت أعمال، حكومة.

٠تمنح البنوك التجارية أنواع مختلفة من القروض لآجال عديدة، قصيرةأومتوسطة أوطويلة الأجل مما يتيح فرصا متنوعه للمقترضين.

٠يمكن للبنوك التجارية تمويل جميع انواع المشروعات صناعية، زراعية،خدمية،تجارية.

٠ بالاضافة للخدمات المصرفية التقليدية السابقة، تقدم البنوك التجارية العديد من الخدمات غير التقليدية مثل الخدمات الآلية وخدمات دراسات الجدوى والاستشارات المالية، والخدمات الشخصية لعملائها.

ب . البنوك المتخصصة

البنك المتخصص هو ذلك البنك الذى يقوم بالعمليات المصرفية الموجهة لخدمة نشاط اقتصادى محدد فى النظام الاساسى لانشاء البنك المتخصص. وفى كثير من الأحيان ونتيجة طبيعة هذه البنوك لا تدخل الودائع الجارية – تحت الطلب – من ضمن أنواع الودائع التى تتعامل معها. وقد يرجع ذلك الى طبيعة سياسة الاقراض الخاصة بهذه البنوك المتخصصة والتى تتميز بتمويل طويل الجل نسبيا. ومن ثم فلا تتناسب الودائع الجارية لتوفير التمويل المناسب لهذا النوع من الائتمان.

ومن أهم البنوك المتخصصة فى مصر:

1. البنك العقارى المصرى، وبهدف الى توفير التمويل اللازم للاستثمار العقاري.

2.بنك التنمية الصناعى وهدفه توفير التمويل اللازم للمشروعات الصناعية.

3.بنك التنمية والائتمان الزراعى وبهدف الى توفير التمويل اللازم للاستثمار الزراعى والثروة الحيوانية.

4.بنك تنمية الصادرات وبهدف الى توفير التمويل اللازم لتمويل عمليات التصدير.

5.بنك الاسكان وبهدف الى توفير التمويل اللازم للافراد لشراء المساكن والاستثمار فى عمليات البناء.

الخصائص المميزة للبنوك المتخصصة:

1 . لا تتلقى البنوك المتخصصة الودائع من الأفراد وتعتمد فى توفير مصادر التمويل على راس المال الخاص بها، بالاضافة الى السندات طويلة الأجل التى تصدرها،وما تحصل عليه من قروض من المؤسسات المالية الأخرى وخاصة البنك المركزى والبنوك التجارية.

2 غالبا ما يتم انشاء البنوك المتخصصة لتحقيق أهداف قومية محددة مثل بنك التنمية والائتمان الزراعى وتتعاون مع الدولة حتى تتمكن من تقديم القروض بأسعار فائدة أقل من البنوك التجارية.

3. فى كثير من الأحيان قد تدخل البنوك المتخصصة فى عمليات الاستثمار المباشر مثل بنك الاسكان.

ج – بنوك الاستثمار:

بنك الاستثمار هو بنك متخصص أساساً فى التعامل فى الأوراق المالية وتتمثل وظائف بنك الاستثمار فيما يلى:

1. التعامل فى الأوراق المالية: حيث تقوم بنوك الاستثمار بشراء الاوراق المالية فى صورة صفقات ضخمة (أسهم وسندات) ثم تقوم باعادة ببع هذه الأوراق لصغار المستثمرين بكمية كبيرة.

2. القيام بوظيفة بيوت السمسرة من حيث القيام ببيع وشراء الأوراق المالية ببورصة الأوراق المالية نيابة عن العملاء

3. تقوم بوظيفة وكيل المكتتبين عن طريق تسويق الاوراق المالية للشركات عند اصدار الأسهم اوالسندات بغرض توفير التمويل طويل الأجل لهذه المنشآت.

د – البنوك الاسلامية

يعتبر البنك الاسلامى من بنوك الاستثمار بالمعنى العام لمفهوم الاستثمار. فالبنك الاسلامى يقوم بالاستثمار المباشر عن طريق انشاء المنشآت الاقتصادية لممارسة النشاط الزراعى والصناعى والتجارى. ويتم ذلك عن طريق اما المساهمة بشكل مباشر فى رأس المال او المضاربة،او المرابحة،أو المشاركة التى تنتهى بالتمليك. وقد يقوم البنك الاسلامى بالاقراض بدون فائدة وذلك فى.حالات معينة. ويقوم البنك الاسلامى باستخدام أموال الزكاة فى عمليات التكافل الاجتماعى وذلك عن طريق تمكين المحتاجين من ايجاد مصادر رزق ثابتة (مشروع صغير)