أنواع الفائدة
يحتاج بعض الأفراد والمنظمات وحتى الحكومات للأموال لتحقيق أهدافها، فتلجأ إلى الاقتراض من المؤسسات المالية، حيث ينتج عنه ما يُسمى بالفائدة، فهي بالنسبة للمُقترض التكلفة النقدية الناتجة عن اقتراض الأموال، أما بالنسبة للمُقرض فهي الإيرادات المتحققة نتيجة إقراضه للأموال، ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية، وهي نوعان رئيسيان؛ الفائدة الثابتة (البسيطة)، والفائدة المُتغيرة (المركبة)، وفيما يأتي شرح عن كلاهما:[١]
الفائدة الثابتة (البسيطة)
هي معدل الفائدة الذي لا يتغير طيلة مدة الاستحقاق، والذي يجب على المقترض أن يدفعه مقابل القدرة على استخدام المال.
الفائدة المتغير (المركبة)
هي الفائدة التي تتغير حسب تغير مؤشر سعر الفائدة في السوق، مما يؤدي إلى زيادة وتخفيض القسط الشهري المُستحق على المُقترض، مقابل القدرة على استخدام المال.
الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة
يتوجب على الفرد فهم الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة قبل الحصول على القرض؛ ليتمكن من تحقيق أهدافه بأقل التكلفة، وفيما يأتي توضيح لهذه الفروقات:[٢][٣]
- يكون معدل الفائدة ثابتاً ولا يتغير طيلة مدة القرض، أما معدل الفائدة المتغيرة فإنه يتغير بناء على تغير سعر المؤشر الأساسي في السوق، فإذا ارتفع هذا المؤشر سيؤدي إلى ارتفاع القسط الشهري المستحق.
- تبقى قيمة القرض ذا الفائدة الثابتة ثابتًا طوال مدته بالكامل مع ثبات فائدته، أما القرض ذو الفائدة المتغيرة فستختلف المدفوعات المتعلقة به، حسب التغير بمعدلات الفائدة السائدة في السوق.
- يُفضل الأفراد الذين يمتلكون القدرة على التنبؤ القروض ذات الفائدة الثابتة، أما الأفراد المستعدون تحمل المخاطر لتسديد التزاماتهم بسرعة، فيفضلون القروض ذات الفائدة المتغيرة.
- يتم احتساب الفائدة الثابتة على قيمة القرض الأساسي، أما الفائدة المتغيرة فيتم احتسابها على قيمة القرض مُضاف إليه الفائدة المتراكمة خلال مدة القرض.
- طريقة احتساب الفائدة الثابتة أسهل من طريقة احتساب الفائدة المتغيرة.
- تُستخدم القروض ذا الفائدة الثابتة في القروض العقارية وإقراض المستهلكين، أما قروض الفائدة المتغيرة فمن أشهراستخدامتها فوائد البطاقات الائتمانية، والحسابات الاستثمارية.
استخدامات الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة
تختلف خيارات واستخدامات الفوائد حسب التفضيلات الشخصية للمُقترض، وفيما يأتي توضيح لكيفية اختيار الفائدة الأنسب والأفضل لحالة المُقترض:[٤][٣]
الفائدة المتغيرة
- قد يدفع المُقترض فائدة أقل على قرض ذي فائدة متغيرة من قرض ذي فائدة ثابتة، وتتم هذه الحالة إذا كانت فترة إطفاء القرض طويلة، حيث سيزيد تأثير التغيير في أسعار الفائدة على أقساط القرض المستحقة.
- يستفيد المُقترض لعملية الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة في ظل بيئة أسعار الفائدة المتناقصة، ولكن إذا ارتفعت أسعار الفائدة سترتفع الأقساط المُستحقة بشكل حاد.
- تتناسب الفائدة المتغيرة للمُقترض لرهن عقاري الذي يُخطط لإعادة التمويل على المدى القصير، ولكن كلما زادت مدة التخطيط للحصول على الرهن العقاري زادت الخطورة.
الفائدة الثابتة
- تستخدم في حالة قرض السيارة أو القرض الشخصي، حيث يسمح للمقترض بدفع أقساط شهرية ثابتة.
- يلجأ من لديهم موارد مالية محدودة ومستقرة، إلى الرهن العقاري لمدة 30 عاماً؛ لأنه يسمح لهم بالتخطيط بشكل أدق لمدفوعاتهم المستقبلية.
العوامل التي تؤثر على احتساب الفوائد
قبل احتساب الفائدة لا بد من الأخذ بعين الاعتبار بعض الاعتبارات التي تدخل في احتساب قيمة الفائدة المُستحقة على القرض، وهي:[١]
- تكلفة الفرصة وهي التكلفة الناتجة عن عدم قدرة المُقرض على قيمة القرض.
- معدل التضخم المتوقع.
- مخاطر عدم قُدرة المُقرض على سداد القرض في وقت الاستحقاق.
- مدة القرض.
- احتمالية التغيير في أسعار الفائدة بشكل عام.
- سيولة القرض.
أنواع الفائدة
يحتاج بعض الأفراد والمنظمات وحتى الحكومات للأموال لتحقيق أهدافها، فتلجأ إلى الاقتراض من المؤسسات المالية، حيث ينتج عنه ما يُسمى بالفائدة، فهي بالنسبة للمُقترض التكلفة النقدية الناتجة عن اقتراض الأموال، أما بالنسبة للمُقرض فهي الإيرادات المتحققة نتيجة إقراضه للأموال، ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية، وهي نوعان رئيسيان؛ الفائدة الثابتة (البسيطة)، والفائدة المُتغيرة (المركبة)، وفيما يأتي شرح عن كلاهما:[١]
الفائدة الثابتة (البسيطة)
هي معدل الفائدة الذي لا يتغير طيلة مدة الاستحقاق، والذي يجب على المقترض أن يدفعه مقابل القدرة على استخدام المال.
الفائدة المتغير (المركبة)
هي الفائدة التي تتغير حسب تغير مؤشر سعر الفائدة في السوق، مما يؤدي إلى زيادة وتخفيض القسط الشهري المُستحق على المُقترض، مقابل القدرة على استخدام المال.
الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة
يتوجب على الفرد فهم الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة قبل الحصول على القرض؛ ليتمكن من تحقيق أهدافه بأقل التكلفة، وفيما يأتي توضيح لهذه الفروقات:[٢][٣]
استخدامات الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة
تختلف خيارات واستخدامات الفوائد حسب التفضيلات الشخصية للمُقترض، وفيما يأتي توضيح لكيفية اختيار الفائدة الأنسب والأفضل لحالة المُقترض:[٤][٣]
الفائدة المتغيرة
الفائدة الثابتة
العوامل التي تؤثر على احتساب الفوائد
قبل احتساب الفائدة لا بد من الأخذ بعين الاعتبار بعض الاعتبارات التي تدخل في احتساب قيمة الفائدة المُستحقة على القرض، وهي:[١]
ذات صلة:
admin